혼란스러운 뱅킹 시스템을 길들이는 새로운 방법들
25살의 학생인 유는 간단한 질문에 답을 찾기 위해 머리가 아팠다: 어떤 은행에 예금해야 하지? 3개의 다른 은행에 6개의 계좌가 있다. 한 은행은 장학금 지급을 위해 수여 기관에서 지정된 곳이고, 다른 곳은 군에 입대 했던 동안 여러 혜택을 준다. 세 번째는 전 고용주가 급여를 지급하던 곳이다. 그는 다른 휴면 계좌들과, “기억해야 할 너무 많은 카드들”을 가지고 있다. 그 중에 하나는 단지 꽁돈을 얻기 위해 발급 받았다. “어떤 영업사원이 사무실에 찾아오더니 30만원만 쓰면 10만원을 돌려 받는다고 말했어요.” 그는 그 카드를 딱 한 번 이용했다.
대한민국에서는 이런 남용이 흔한한 일이다. 성인 1인당 평균 5.2개의 은행 계좌와 3.6개의 신용카드를 가지고 있다. 금융 상품들은 적합성 여부나 금융기관이 좋은 서비스를 제공하고 있는지와는 관계 없이 거의 전적으로 개인 간 관계에 의해 선택되고 있다. 신용카드는 커미션 수익을 노린 프리랜서 영업사원에 의해 그들의 지인에게 퍼뜨려지고 있다. 고객 유치에서의 결함들은 한국에서의 뱅킹이 오랫동안 끔찍한 경험이었음을 의미한다. 모바일 뱅킹 앱들은 형편 없었거나 존재하지 않았다. 온라인 결제를 위해서 일반적으로 40회의 클릭과 4번의 비밀번호 입력이 필요했다. 하지만 지난 몇 년간 디지털 신규 서비스들의 광풍이 불었다. 몇몇은 한국 사람들에게 이 존재하는 뒤죽박죽을 다루는 법을 도와주었고; 다른 몇은 이를 더 낫게 대체하려 했다.
2015년 한국의 정부 기관인 금융위원회(FSC)는 핀테크 기업들을 육성하여 기존 금융시장을 자극하고 고객 서비스를 개선하기로 결정했다고 FSC 와 연계된 싱크탱크인 금융연구원의 서정호는 말한다. 새롭게 등장한 야망에 찬 기업 중 하나는 비바 리퍼블리카이다. 12월 이 스타트업은 8천만불 규모의 펀딩을 받아 12억불의 기업가치로 추산되는 대한민국의 첫 번째 핀테크 유니콘이 되었다. (유니콘: 기업가치가 10억 달러 이상으로 추산되는 비상장 기업)
전직 치과의사 이승건에 의해 2013년 설립된 비바 리퍼블리카는 Toss를 통해 디지털 결제 시장에 뛰어들기 전 몇 개의 다른 모험을 시도했다. 이후 Toss는 종합 돈 관리 앱으로 성장했다. 사용자는 계좌, 신용카드, 대출을 하나의 화면으로 통합하고, 분류 별 지출도 표시된다. 이용자를 금융상품에 가입할 수 있으며 Toss는 커미션을 취한다. “편리하게 이용하는 방법을 찾는다면, Toss를 이용해야 합니다” overbanked 학생 유는 말한다. “내가 얼마나 썼는지, 해외 주식에 얼마나 투자 했는지, P2P 펀딩에 얼마를 투자 했는지 확인할 수 있습니다.”
Toss의 빠른 성장은 기존 뱅킹 경험의 끔찍함을 증명한다. Toss는 천백만 가입자를 확보 했으며, 이는 대한민국 인구의 1/4 이다. 하지만 Toss 야망은 한층 더 크다. 그들은 디지털 은행 설립을 위한 허가를 노리고 있다. 이승건 창업주가 선언한 이 목표는 금융에 관한 모든 것을 위한 대한민국의 압도적 “수퍼-앱”을 만드는 것이다. 은행들은 Toss를 위협으로 보지 않고 고객 확보 비용을 절감하는 파트너로 인식한다고 그는 말한다. 하지만 장기적으로 보면, 그는 은행은 손해를 볼 지 모른다고 생각한다. “우리는 고객 참여를 얻고 그들은 공급자가 될 것입니다.”
2012년 설립된 핀테크 기업 레이니스트의 뱅크 샐러드(뱅킹, 하지만 건강하게)는 더 좁은 접근 방식을 취한다. 이들은 4백만 이용자를 확보했고 마찬가지로 계좌 통합, 자산 관리를 제공하지만, 결제나 이체를 제공하지 않는다. 최고경영자 김태훈은 수퍼히어로 영화 “아이언맨”에 나오는 인공지능 비서 자비스의 금융-조언자가 되기를 희망한다.
레이니스트의 강점은 사용자의 지출 패턴 기반의 상품을 추천하는 데이터 기반 소개 시스템이다. 그들의 연구에 따르면, 그들의 파트너 기관이 다른 경로, 예를 들어 모집 보너스를 제공해서 대리인에 의해 모집된 경우, 월 평균 60만원을 쓰고 4달을 유지한다. 뱅크 샐러드를 통해 가입한 고객은 매달 3배 많이 쓰고 거의 3배 가까운 기간 동안 유지한다. 따라서 카드 발생사는 지불하는 커미션 비용을 아낄 수 있다.
Salad, tossed
양쪽 앱 모두 고객 확보를 합리화 하고, 서비스의 질에 대한 새로운 기대를 설정하여, 만약 Toss가 은행업에 진출하는 것이 성공한다면 정면으로 경쟁하여 한국 한국의 은행업을 뒤흔들 것이다. 하지만 또 다른 가공할만한 경쟁자가 있다. 무려 94%의 한국인이 이용하는 소셜 미디어와 모바일 게임 대기업 카카오의 채팅 앱 카카오톡이다. 위챗과 마찬가지로 여기에도 결제 기능, 카카오 페이가 포함되어있어 2천 8백만명의 등록 이용자를 보유하고 있다. 2018년 20조원 이상의 결제에 이용되었다.
지배적인 소셜 미디어 기업의 결제 시장에서의 성공은 다른 핀테크 기업에게는 명백히 흥미롭다. 2017년 2월 Ant는 막 시작한 카카오 페이의 40% 지분을 구매했다. 카카오 페이의 최고 전략 담당자 신원근은 Ant의 파트너로서의 매력은 그들의 포트폴리오가 카카오 페이가 하고 싶은 것과 유사하기 때문이었다고 말한다. Ant로서는 카카오 톡으로부터 배울 수 있는 기회다. “그들은 메신저 앱에서 무엇이 일어나는지 보고 싶어 했습니다.”
카카오는 한국의 기존 은행들과 전면전을 벌이고 있다. 2017년 카카오 브랜드의 모기업 주식회사 카카오를 포함한 컨소시움은 대한민국 최초의 디지털 은행 허가 두 건 중 하나를 확보했다. 카카오 은행은 수월히 성공하였다. : 13일 만에 2백만 가입자 예금을 유치했고, 현재는 8백 9십만 고객을 가지고 있다. (또 다른 디지털 은행 k-bank는 1백만 가입자 이상 뒤쳐져 있다) 금융위원회는 비금융기업들이 다수 지분을 확보한 은행과 2개 이상의 디지털 은행 허가를 고려하고 있다. (카카오는 카카오 은행의 오직 10%만을 소유하고 있으며 이것이 허가된 최대치이다.)
카카오 은행은 다른 은행들이 건실함과 훌륭함을 내세우는 것과 달리 즐거움과 재미를 내세운다. 카카오 뱅크와 카카오 페이의 현금 카드는 카카오 톡의 이모지로 만들어진 여덟 괴짜 캐릭터 카카오 친구들을 특징으로 한다. 예를 들어, 무지는 토끼처럼 차려입은 긍정 단무지(노란 무 피클)이다. 가장 유명한 캐릭터인 라이언은 둥둥섬의 왕좌를 포기한 친절한 사자이며 갈기가 없는 것에 대해 남의 시선을 의식한다.
한국 사람들이 그들의 금융 생활을 카카오 계정으로 옮길지는 또 다른 문제이다. 결국 5개의 계좌를 가지고 있을 때, 6번째를 만드는 것은 그리 중요하지 않다. 하지만 계좌를 개설한 다수의 사람들은 고객의 기대가 변화하고 있다는 것을 보여준다. 무신경하고 냉철한 은행원이 그들의 돈을 지키게 하는 것보다는, 친절하고 갈기 없는 사자로 대표되는 브랜드를 택하고 있는 것이다.
source: https://www.economist.com/special-report/2019/05/02/south-korea-is-trying-to-make-banking-fun